信網(wǎng)11月16日訊 2017年6月9日,對(duì)于小額貸款公司行業(yè)來(lái)說(shuō),是具有劃時(shí)代意義的一天。在這一天,財(cái)政部和國(guó)家稅務(wù)總局聯(lián)合發(fā)文,對(duì)經(jīng)省級(jí)金融管理部門(mén)(金融辦、局等)批準(zhǔn)成立的小額貸款公司,按年末貸款余額的1%計(jì)提的貸款損失準(zhǔn)備金準(zhǔn)予在企業(yè)所得稅稅前扣除,同時(shí),將金融企業(yè)農(nóng)戶(hù)小額貸款利息收入優(yōu)惠的范圍擴(kuò)大到了上述小額貸款公司。這對(duì)于多年來(lái)一直苦苦追求“金融身份”的小額貸款公司來(lái)說(shuō),無(wú)疑是在實(shí)質(zhì)上獲得了與金融企業(yè)的同等待遇。

據(jù)青島市金融辦介紹，截至2017年10月末，青島市共有49家獲得省金融辦批復(fù)設(shè)立的正規(guī)小額貸款公司，這些公司向社會(huì)發(fā)放貸款歷年累計(jì)金額已超過(guò)617億元，其中投向“三農(nóng)”和小微企業(yè)的貸款資金超過(guò)543億元，占總投放量的88%。從貸款投向結(jié)構(gòu)看，小額貸款公司是名副其實(shí)的支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)等薄弱領(lǐng)域的地方金融組織，有效補(bǔ)充了傳統(tǒng)金融體系不足之處，起到了拾遺補(bǔ)缺的重要作用。

國(guó)家出臺(tái)政策是對(duì)小額貸款公司多年堅(jiān)持支農(nóng)惠小經(jīng)營(yíng)的充分認(rèn)可，這是對(duì)行業(yè)巨大的鼓舞，將更有利于調(diào)動(dòng)小額貸款公司服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的積極性。而且政策里強(qiáng)調(diào)了要出身正規(guī)，就是要將小額貸款公司和社會(huì)上打著“小額貸款”幌子的非正規(guī)機(jī)構(gòu)區(qū)別對(duì)待，這是對(duì)持牌小額貸款公司的莫大支持。

出身根正苗紅 促進(jìn)民間借貸陽(yáng)光化

小額貸款公司的存在不僅提高“三農(nóng)”和小微企業(yè)等薄弱領(lǐng)域的金融可得性，也在某種程度上提高了普惠金融的滲透率。據(jù)了解，目前我市行業(yè)平均貸款金額是38萬(wàn)元，行業(yè)平均利率是12.3%，已經(jīng)比2014年下降了4.2個(gè)百分點(diǎn)，這意味著有更多的小額借款人獲得資金支持，借款人的融資成本日益降低。

然而與銀行利率相比，小額貸款公司較高的利率水平卻備受詬病，“高利貸”是很多人給這個(gè)行業(yè)貼上的標(biāo)簽。“實(shí)際上，國(guó)家開(kāi)展小額貸款公司試點(diǎn)工作的另一個(gè)目的正是為了打擊民間融資亂象，暢通民間投融資渠道，規(guī)范民間借貸。因此正規(guī)的小額貸款公司有很高的準(zhǔn)入門(mén)檻、較為嚴(yán)格的業(yè)務(wù)規(guī)則和監(jiān)管要求。”市金融辦介紹說(shuō)。2016年《山東省小額貸款公司(試點(diǎn))管理辦法》規(guī)定小額貸款公司的主發(fā)起人應(yīng)當(dāng)是管理規(guī)范、信用優(yōu)良、實(shí)力雄厚的當(dāng)?shù)毓歉善髽I(yè)，具備出資能力、資產(chǎn)負(fù)債率不超過(guò)70%、連續(xù)三年盈利或者凈資產(chǎn)不低于10億元且上一年度盈利。從青島的實(shí)踐情況看，經(jīng)監(jiān)管部門(mén)批復(fù)成立的正規(guī)小額貸款公司往往“根正苗紅”甚至“出身名門(mén)”。我市小額貸款公司的大股東有利群集團(tuán)、即發(fā)集團(tuán)、青建集團(tuán)、瑞源集團(tuán)、黃海集裝箱廠等地方知名民企，也有城投集團(tuán)、華通集團(tuán)、青島港等國(guó)有大中型企業(yè)，還有香港亞聯(lián)財(cái)和香港維信等境外資深機(jī)構(gòu)。

小額貸款公司利率高是因?yàn)槠浞?wù)的市場(chǎng)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高，小額貸款公司多數(shù)客戶(hù)都是銀行貸不到款的次級(jí)客戶(hù)，在“自有資金、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的運(yùn)作模式下，承擔(dān)較高風(fēng)險(xiǎn)的資本必須要匹配較高的收益。“我們的資金是隨借隨還的，很多客戶(hù)就用兩三個(gè)月，實(shí)際的財(cái)務(wù)成本并不高，如果去銀行借，期限固定、手續(xù)繁瑣、門(mén)檻很高，與資金成本相比，企業(yè)錯(cuò)失融資的機(jī)會(huì)成本更高，因此我們的名義利率雖然比較高，但實(shí)際用款成本不一定高，而且小額貸款公司的利率情況受到嚴(yán)格監(jiān)管，不能發(fā)放高利貸是行業(yè)的一條鐵律，不容觸犯”，小額貸款公司負(fù)責(zé)人說(shuō)。

追求“五化”發(fā)展 積極轉(zhuǎn)型升級(jí)

近年來(lái)受經(jīng)濟(jì)增速放緩、互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起等諸多因素影響，小額貸款公司行業(yè)發(fā)展經(jīng)歷了一段陣痛。“痛則思變，規(guī)范化、特色化、專(zhuān)業(yè)化、多元化、集團(tuán)化的‘五化’發(fā)展方向即是監(jiān)管部門(mén)對(duì)我們提出的要求，也是小額貸款公司從業(yè)者的共識(shí)”青島市小額貸款企業(yè)發(fā)展促進(jìn)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)孫良韜介紹說(shuō)。

堅(jiān)持經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范化是防范小額貸款公司個(gè)體經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，抵御發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的第一道防火墻。這些年來(lái)，青島市金融辦與人民銀行青島市中心支行、青島銀監(jiān)局、市工商局、市公安局、市經(jīng)信委等聯(lián)席會(huì)議成員單位一起嚴(yán)格把好機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入關(guān)、積極創(chuàng)新監(jiān)管措施，逐步建立和完善了以資本金監(jiān)管為核心，以主監(jiān)管員和高管人員管理兩項(xiàng)制度為抓手，以現(xiàn)場(chǎng)檢查、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管系統(tǒng)和中介機(jī)構(gòu)輔助管理三種手段為內(nèi)容，以行業(yè)監(jiān)管信息與青島市公共信用信息平臺(tái)、人民銀行省域征信系統(tǒng)、工商注冊(cè)登記信息系統(tǒng)和全市金融風(fēng)險(xiǎn)防控體系四項(xiàng)聯(lián)動(dòng)為舉措的“一二三四”監(jiān)管體系，成立了行業(yè)自律組織，完成了行業(yè)標(biāo)識(shí)、社會(huì)公示監(jiān)督信息和監(jiān)管信息系統(tǒng)的三個(gè)“統(tǒng)一”，行業(yè)規(guī)范程度不斷提高，確保了行業(yè)發(fā)展在穩(wěn)健有序中前進(jìn)。

在監(jiān)管規(guī)范和政策扶持下，青島市小額貸款公司持續(xù)涌現(xiàn)特色多樣的經(jīng)營(yíng)模式，如青島城鄉(xiāng)建設(shè)小貸重金投入，自主研發(fā)了基于供應(yīng)鏈核心企業(yè)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，在全省率先探索了“互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈”經(jīng)營(yíng)模式，市北利群發(fā)揮主發(fā)起人背景優(yōu)勢(shì)，確立了商圈客戶(hù)經(jīng)營(yíng)模式，平度市誠(chéng)信小貸扎根縣域精耕農(nóng)村小貸;青島市小額貸款公司金融服務(wù)本領(lǐng)日趨多元，青島市已有6家小貸公司獲批委托貸款、股權(quán)投資、不良資產(chǎn)收購(gòu)處置等創(chuàng)新業(yè)務(wù)試點(diǎn)，小額貸款公司正從過(guò)去單一的直貸服務(wù)向多元化、綜合化金融服務(wù)供給體轉(zhuǎn)型。另有華通、城鄉(xiāng)建設(shè)等小貸公司利用控股集團(tuán)優(yōu)勢(shì)，與旗下的擔(dān)保、典當(dāng)、融資租賃等其他金融業(yè)態(tài)相互配合，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，實(shí)現(xiàn)了集團(tuán)化的發(fā)展模式。

這些年小額貸款公司發(fā)展愈加成熟，開(kāi)始重視品牌建設(shè)，青島市已經(jīng)有4家小額貸款公司在藍(lán)海股權(quán)交易市場(chǎng)掛牌，積極展示自我;多家小額貸款公司成功發(fā)行私募債券、資產(chǎn)證券化融資產(chǎn)品，通過(guò)了資本市場(chǎng)檢驗(yàn);青島金鼎信獨(dú)立設(shè)計(jì)的“信融通”貸款業(yè)務(wù)系統(tǒng)獲得國(guó)家知識(shí)產(chǎn)權(quán)著作證書(shū)，小貸公司有了自己的知識(shí)產(chǎn)權(quán)……。記者從市金融辦獲悉，2017年10月，全市小額貸款公司貸款余額77.7億元、全年發(fā)放貸款近90億元，兩項(xiàng)數(shù)據(jù)均比去年同期有所增長(zhǎng)，增幅分別為8%和45%。

志存高遠(yuǎn) 服務(wù)供給側(cè)改革

青島某新能源科技有限公司是即墨市一家以麥秸、玉米秸等為原料的單體式供熱企業(yè)，屬于政府重點(diǎn)支持的環(huán)保及新能源企業(yè)。企業(yè)經(jīng)營(yíng)之初，缺乏抵押物，經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，無(wú)法從銀行取得資金支持。即墨市捷泰小額貸款有限公司經(jīng)過(guò)充分調(diào)研和對(duì)接，于2014年為企業(yè)提供了第一筆貸款資金100萬(wàn)元，用于購(gòu)買(mǎi)設(shè)備，開(kāi)工投產(chǎn)。2015-2016年又增加200萬(wàn)元貸款額度，幫助其擴(kuò)大了生產(chǎn)規(guī)模，實(shí)現(xiàn)了量化生產(chǎn)，大大降低了運(yùn)營(yíng)成本。目前，該企業(yè)已經(jīng)與當(dāng)?shù)囟鄠€(gè)小區(qū)簽訂了供熱服務(wù)合同，主營(yíng)業(yè)務(wù)收入大幅度提高，得到了環(huán)保部門(mén)的高度認(rèn)可，獲得青島市、即墨市兩級(jí)政府授予的優(yōu)秀企業(yè)稱(chēng)號(hào)，并獲專(zhuān)項(xiàng)財(cái)政補(bǔ)貼。

像即墨捷泰小貸這樣緊跟國(guó)家政策導(dǎo)向開(kāi)展業(yè)務(wù)的小貸公司不在少數(shù)。根據(jù)國(guó)家《關(guān)于支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大創(chuàng)新力度 開(kāi)展科創(chuàng)企業(yè)投貸聯(lián)動(dòng)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》、省《關(guān)于支持小額貸款公司做優(yōu)做強(qiáng)的通知》精神，今年黃島區(qū)民澤小額貸款公司就運(yùn)用獲批的股權(quán)投資創(chuàng)新業(yè)務(wù)加上傳統(tǒng)的借款業(yè)務(wù)，為青島某科技股份有限公司這家高科技企業(yè)提供了“投貸聯(lián)動(dòng)”支持，及時(shí)緩解了公司融資難。據(jù)了解，青島市目前不是國(guó)家首批投貸聯(lián)動(dòng)試點(diǎn)區(qū)域，銀行機(jī)構(gòu)暫時(shí)無(wú)法在我市開(kāi)展投貸聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)。在此情形下，青島市小額貸款公司開(kāi)展“投貸聯(lián)動(dòng)”不僅開(kāi)辟了行業(yè)自身服務(wù)小微企業(yè)的新模式，也對(duì)調(diào)動(dòng)社會(huì)各方資源參與試點(diǎn)工作，拓寬試點(diǎn)參與面和受惠面具有重要意義。

另外，青島國(guó)信小貸的“扶貧貸”產(chǎn)品引起了信網(wǎng)關(guān)注。經(jīng)了解這是青島國(guó)信小貸針對(duì)平度市店子鎮(zhèn)前王村的精準(zhǔn)扶貧項(xiàng)目專(zhuān)門(mén)研發(fā)的一款信貸產(chǎn)品，按照銀行同期貸款基準(zhǔn)利率水平向該村扶貧項(xiàng)目涉及的農(nóng)戶(hù)提供短期資金融通。信網(wǎng)了解到今年8月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)等五部門(mén)剛剛聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)扶貧小額信貸健康發(fā)展的通知》，主要是對(duì)銀行機(jī)構(gòu)開(kāi)展扶貧小額信貸進(jìn)行規(guī)范。小額貸款公司在無(wú)貼息政策扶持下開(kāi)展低息的扶貧類(lèi)貸款基本是公益項(xiàng)目，這也從側(cè)面反映了我市國(guó)有小貸對(duì)“精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧”攻堅(jiān)任務(wù)的社會(huì)擔(dān)當(dāng)。

金融回顧本源，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)是全國(guó)金融工作會(huì)議提出的要求，小額貸款公司處于金融產(chǎn)業(yè)鏈條的最末端，具有最接地氣的優(yōu)勢(shì)，有能力圍繞經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型、推動(dòng)供給側(cè)改革做出更多貢獻(xiàn)。

信網(wǎng)全媒體記者 顧青青