理財(cái)人物：34歲的單親媽媽

理財(cái)目標(biāo)：給孩子準(zhǔn)備教育金

理財(cái)師：浦發(fā)銀行青島福州路支行于萌

女兒5歲，還沒(méi)準(zhǔn)備教育金

董女士今年34歲，家住嶗山區(qū)。董女士有過(guò)一段婚姻，如今帶著5歲的女兒住在母親家里，正在準(zhǔn)備申請(qǐng)廉租房。

董女士年收入大概50000元，每月在4000余元左右。每月的開(kāi)支也不少，女兒差不多需要1000元，生活費(fèi)將近2000元，每月還給母親600元。2007年，董女士買(mǎi)過(guò)一次股票型基金，后來(lái)賠了一半。現(xiàn)在董女士并沒(méi)有存款，只有在建行買(mǎi)的5000元左右的基金。

在保障方面，董女士沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)，只有社保。女兒剛出生時(shí)，前夫曾買(mǎi)了一份保險(xiǎn)1年交1萬(wàn)，連交5年，“具體什么保險(xiǎn)我不清楚。但是如果女兒需要保險(xiǎn)，我可以買(mǎi)。”董女士說(shuō)。

如今，女兒正在幼兒園上大班，眼瞅著就要上學(xué)，董女士想提前為孩子準(zhǔn)備一下上學(xué)需要的資金。此外，董女士還想買(mǎi)一些基金，受賠錢(qián)的慘痛教訓(xùn)，董女士更想選擇一些保本的，而不是股票型的。

基金定投收益儲(chǔ)備教育金

浦發(fā)銀行青島福州路支行理財(cái)經(jīng)理于萌分析認(rèn)為，董女士沒(méi)有存款,但是有5000元基金,鑒于近期股市回暖,前期虧損的股票基金應(yīng)漲回在本金附近,建議將基金做贖回,來(lái)作為投資本金。當(dāng)廉租房申請(qǐng)成功后,可以與家人搬入廉租房,將母親現(xiàn)有嶗山區(qū)房子出租,假設(shè)年租金50000元,租金增長(zhǎng)率為10%/年。根據(jù)每年的收支結(jié)余大約為5000元。董女士雖然為女兒配置了部分保險(xiǎn),但是自己作為家庭主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源,沒(méi)有足夠的保障,一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn),將無(wú)法承擔(dān)女兒的教育基金及老人的養(yǎng)老支出。前夫給女兒做了商業(yè)保險(xiǎn),可以與保險(xiǎn)公司溝通,看看保障的具體內(nèi)容,再?zèng)Q定是否為女兒再追加保障。

投資方面,于萌建議董女士的家庭投資著力點(diǎn)應(yīng)放在資產(chǎn)的保值增值上,而其現(xiàn)階段家庭資產(chǎn)和負(fù)債情況看，其投資理財(cái)結(jié)構(gòu)不夠合理。建議董女士目前所持有的基金贖回,收回投資本金5000元左右,開(kāi)始進(jìn)行基金定投,每月投資500元,結(jié)合近3年的基金走勢(shì),建議配置股票型基金——浦銀安盛價(jià)值成長(zhǎng)。既降低了投資成本,又分散了投資風(fēng)險(xiǎn),預(yù)計(jì)年化收益10%～20%,定投期限設(shè)置為2年。作為女兒儲(chǔ)備教育金，如果配置得當(dāng)，收益率有望更高。

購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)，15年后可做教育金

在保障方面，于萌認(rèn)為 ，董女士應(yīng)配備意外保險(xiǎn)和重疾保險(xiǎn)。建議選擇購(gòu)買(mǎi)浦發(fā)銀行的商旅卡C套餐,300元/年,包含500萬(wàn)的航空意外險(xiǎn)及100萬(wàn)的公共交通意外險(xiǎn),還附加1萬(wàn)元的交通意外醫(yī)療,基本涵蓋了各種意外帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)保障。董女士在社?；A(chǔ)上應(yīng)配置重疾保險(xiǎn)，1.5萬(wàn)/年,繳費(fèi)5年,可以獲得90萬(wàn)的輕疾及重疾保障,可以彌補(bǔ)未來(lái)高額的醫(yī)療費(fèi)用。如果20年后保障期滿(mǎn),返還的保費(fèi)可以作為自己的養(yǎng)老金。在孩子出生后購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn),如果是年金型的,當(dāng)15年后期滿(mǎn),本金及收益可以作為孩子的大學(xué)教育基金或者婚嫁金。

在儲(chǔ)蓄方面,于萌建議董女士將其每年的結(jié)余資金1～2萬(wàn)購(gòu)買(mǎi)浦發(fā)銀行的浦發(fā)寶，每日開(kāi)放、收益穩(wěn)定、期限靈活,年化收益在 4～5% 左右。起點(diǎn)低,使用方便靈活。由于明年還有降息及降準(zhǔn)的預(yù)期,債券市場(chǎng)可以適當(dāng)參與,建議購(gòu)買(mǎi)2萬(wàn)債券型基金，債券型基金也將會(huì)隨著降息開(kāi)始新一輪的上漲，另外，債券型基金投資風(fēng)險(xiǎn)較小，收益也比貨幣市場(chǎng)型基金要高，是穩(wěn)健型客戶(hù)配置金融資產(chǎn)的較好選擇。

董女士要根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，資金閑置的期限選擇適合的產(chǎn)品，進(jìn)行資產(chǎn)的合理配置，實(shí)現(xiàn)財(cái)富保值增值,積累孩子不同階段的教育金及自己的養(yǎng)老金。

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本期特邀理財(cái)師

于萌，2007年進(jìn)入浦發(fā)銀行青島分行;2008年4月，從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù);2008年，獲得青島市“最具親和力理財(cái)寶貝”;2014年,獲得青島市”金牌理財(cái)師”,在職取得AFP、CFP、基金、保險(xiǎn)、黃金等銷(xiāo)售資格,銀行從業(yè)資格等。城市信報(bào)/信網(wǎng)記者 王琦