《存款保險(xiǎn)條例》日前公布，并將在5月1日起實(shí)施，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為50萬元。對(duì)于普通儲(chǔ)戶來說，曾經(jīng)的隱性國家兜底變成了有額度的保障。記者注意到，盡管短期內(nèi)銀行破產(chǎn)的可能性很小，但除了存款之外，那些在銀行購買的理財(cái)產(chǎn)品，銀行代銷的保險(xiǎn)、基金、信托等產(chǎn)品，以及投資者在銀行證券托管賬戶中的錢，將不計(jì)入存款保險(xiǎn)之列，這意味著這些產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)將加大。

那么在銀行購買的銀行理財(cái)產(chǎn)品是否在存款保障中呢?一家股份制銀行北京一支行行長(zhǎng)告訴記者，銀行理財(cái)產(chǎn)品，就算承諾了本金和收益，肯定也不在存款保險(xiǎn)制度的保障范圍內(nèi)，通俗點(diǎn)來說，“銀行都倒閉了，它的承諾肯定就無效了。”

另外一位大行的投資顧問表示，存款是銀行的負(fù)債，是儲(chǔ)戶的債權(quán)。理財(cái)是金融產(chǎn)品，有風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)，銀行代為管理，是儲(chǔ)戶的權(quán)益，風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)。負(fù)債對(duì)應(yīng)的身份是“儲(chǔ)戶”，理財(cái)對(duì)應(yīng)的身份是“持有人”。

至于銀行代銷的保險(xiǎn)、基金等理財(cái)產(chǎn)品就更加不在“存款”的定義中了，在這種投資行為中，銀行只是扮演“商家”的角色，而非產(chǎn)品的“廠家”，也正因?yàn)槿绱?，代銷的銀行出現(xiàn)倒閉的話，并不會(huì)直接影響到投資資金的運(yùn)作和安全。至于股民在股市中的錢，是托管在銀行的賬戶中，銀行只起到代為保管的職責(zé)，無權(quán)動(dòng)用。上述支行行長(zhǎng)表示，銀行沒有托管資金的所有權(quán)。如果是托管銀行倒閉了，股民換一家托管銀行即可。