今年的《政府工作報(bào)告》中指出，2014年我國(guó)“互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起”，2015年要“制定‘互聯(lián)網(wǎng)+’行動(dòng)計(jì)劃”，“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正在跑步前進(jìn)，自與銀行爭(zhēng)奪儲(chǔ)蓄市場(chǎng)的余額寶開(kāi)始，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品、“網(wǎng)購(gòu)信用卡”等陸續(xù)上線。在“互聯(lián)網(wǎng)+”的金融環(huán)境下，家庭理財(cái)會(huì)有哪些選擇的空間呢?

銀行儲(chǔ)蓄：互聯(lián)網(wǎng)儲(chǔ)蓄收益高于定存

家庭理財(cái)觀點(diǎn)中“4321”法則被視為最為基本的理財(cái)觀念，即將家庭資產(chǎn)分為四份，其一用于家庭日常開(kāi)支;第二部分為儲(chǔ)蓄，以應(yīng)對(duì)資金的流動(dòng)性需求;另外一份用于理財(cái)投資;最后一份用于保障。不同家庭將根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力、理財(cái)目標(biāo)及投資方案等進(jìn)行家庭資產(chǎn)的配比。

儲(chǔ)蓄方面，央行仍處于降息渠道，定期存款利率在不斷下降。城市信報(bào)/信網(wǎng)記者從青島各家銀行了解到，一年期定期存款的利率在2.9%至3%之間。銀行理財(cái)經(jīng)理建議：若是存款在5萬(wàn)元以上，最好買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，現(xiàn)在保本保息的理財(cái)產(chǎn)品收益率有的在4.5%左右，比定期存款劃算。而互聯(lián)網(wǎng)寶寶類(lèi)產(chǎn)品的收益率，目前大多在4%至6%之間。

35歲的市民李女士是三口之家，她將儲(chǔ)蓄分了幾部分：一部分用來(lái)買(mǎi)收益穩(wěn)定的貨幣基金，一部分買(mǎi)了保本保息的理財(cái)產(chǎn)品，還有一小部分放到余額寶里。李女士解釋說(shuō)：“前兩者就相當(dāng)于定期存款了，比定期利息高，放在余額寶里的部分，多用于家里的日常用品開(kāi)銷(xiāo)。衛(wèi)生紙、洗潔精等生活用品我習(xí)慣在網(wǎng)上買(mǎi)，比較便宜。”而這些產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)，她多是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)。據(jù)李女士介紹，在銀行理財(cái)經(jīng)理的推薦下，她下載了銀行的手機(jī)銀行客戶端，通過(guò)手機(jī)銀行直接購(gòu)買(mǎi)相關(guān)產(chǎn)品，還有實(shí)時(shí)提醒，方便快捷。

信用卡：巧用“網(wǎng)購(gòu)信用卡”增加收益

4與16日，經(jīng)過(guò)四個(gè)月內(nèi)測(cè)，螞蟻小貸旗下個(gè)人信貸產(chǎn)品——“花唄”4月16日宣布正式上線。據(jù)了解，通過(guò)支付寶錢(qián)包8.6新版就可以一秒開(kāi)通“花唄”。開(kāi)通后，用戶將獲得1000元～50000元不等的額度，可用于淘寶、天貓平臺(tái)的購(gòu)物消費(fèi)。用戶可以一鍵開(kāi)通“花唄”，并且隨時(shí)實(shí)現(xiàn)賬單額度查詢、還款等功能。這也是個(gè)人網(wǎng)購(gòu)信貸產(chǎn)品首次實(shí)現(xiàn)手機(jī)管理。

看看“花唄”的使用規(guī)定，很像是信用卡，只不過(guò)是網(wǎng)購(gòu)領(lǐng)域的信用卡，因?yàn)橹荒苡糜谔詫殹⑻熵堎?gòu)物。消費(fèi)方面，螞蟻小貸會(huì)根據(jù)用戶的網(wǎng)購(gòu)活躍程度、支付習(xí)慣等綜合情況，授予“花唄”用戶1000元～50000元不等的消費(fèi)額度。用戶可以憑此額度，在天貓、淘寶平臺(tái)“賒賬”消費(fèi)，只要確認(rèn)收貨后，下個(gè)月如期還款，都不計(jì)利息。還款方面，用戶可以設(shè)置賬戶余額 、借記卡或余額寶自動(dòng)還款，同時(shí)也支持分期還款。提得一值的是，如果逾期不還，每天將產(chǎn)生萬(wàn)分之五的逾期費(fèi)。

與該產(chǎn)品類(lèi)似的，便是京東白條。消費(fèi)者在京東購(gòu)物便可申請(qǐng)最高1.5萬(wàn)元的個(gè)人貸款支付，可以選擇最長(zhǎng)30天延期付款，或者選擇3個(gè)月到24個(gè)月內(nèi)分期還款。到期未還款，會(huì)有相應(yīng)的違約金。

這些網(wǎng)上“賒賬”工具，就像是信用卡在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的延伸。而消費(fèi)者所能受益的，不僅是網(wǎng)上購(gòu)物可以“花明天的錢(qián)圓今天的夢(mèng)”，還可以減少資金來(lái)回搬運(yùn)的損失。有網(wǎng)民算了一筆賬，假設(shè)4月份預(yù)定一個(gè)價(jià)值2萬(wàn)元、11月出行的美國(guó)雙人游產(chǎn)品，使用“花唄”、京東白條等“網(wǎng)購(gòu)信用卡”支付，不需要自己墊錢(qián)。將騰出的2萬(wàn)資金存余額寶，等到11月再拿出來(lái)還上，既有收益又不影響購(gòu)買(mǎi)體驗(yàn)，一舉兩得。

理財(cái)產(chǎn)品：銀行力推網(wǎng)上買(mǎi)理財(cái)

“雖然一些年紀(jì)大的人現(xiàn)在還不太會(huì)用網(wǎng)絡(luò)，但年輕人基本都推薦通過(guò)網(wǎng)上平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品。”青島一家銀行社區(qū)支行的工作人員告訴記者。目前青島各家銀行努力發(fā)展自己的社區(qū)支行，臨近社區(qū)開(kāi)一家小型的銀行網(wǎng)點(diǎn)。社區(qū)支行中通常都只有兩三個(gè)工作人員，多項(xiàng)服務(wù)都是通過(guò)聯(lián)網(wǎng)設(shè)備自動(dòng)完成。

銀行工作人員會(huì)主動(dòng)幫助客戶學(xué)習(xí)網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，每個(gè)銀行都力推自己的手機(jī)銀行、微信銀行等，通過(guò)網(wǎng)上銀行來(lái)跨行轉(zhuǎn)賬等會(huì)有免手續(xù)費(fèi)等的優(yōu)惠。而理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)，更是極為簡(jiǎn)單，用戶只需下載一個(gè)手機(jī)銀行，在家里動(dòng)動(dòng)手指，便可以下單購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，出一份電子賬單，還可以進(jìn)行自己的賬戶管理。

除了銀行之外，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)也力推自己的理財(cái)。記者了解到，第一只電商大數(shù)據(jù)基金——博時(shí)招財(cái)一號(hào)大數(shù)據(jù)保本基金將于4月21日在招財(cái)寶平臺(tái)獨(dú)家銷(xiāo)售，額度40億。據(jù)招財(cái)寶工作人員介紹，該保本基金每?jī)赡隇橐粋€(gè)保本周期，由第三方擔(dān)保公司提供擔(dān)保，確保本金安全，但收益上不封頂。4月21日上午9：30，全球首個(gè)電商大數(shù)據(jù)保本基金將在招財(cái)寶獨(dú)家發(fā)售。大數(shù)據(jù)保本基金的認(rèn)購(gòu)、申購(gòu)、贖回交易均為0手續(xù)費(fèi)，起購(gòu)金額為1000元。如此吸人眼球的優(yōu)惠，相信在發(fā)售當(dāng)天，會(huì)吸引不少投資者。

保險(xiǎn):網(wǎng)上買(mǎi)交通意外險(xiǎn)一分鐘搞定

“五一假期出去玩,想買(mǎi)份交通意外險(xiǎn),需要什么手續(xù)?”城市信報(bào)/信網(wǎng)記者咨詢一家位于香港中路上的保險(xiǎn)公司。“交通意外險(xiǎn)您直接到我們的官網(wǎng)上買(mǎi)就行，很方便。想買(mǎi)多長(zhǎng)時(shí)間，保多少額度，上面都有選項(xiàng)，選好后直接網(wǎng)上付款，就可以有份電子賬單。”保險(xiǎn)公司的工作人員說(shuō)，他們自己的員工都經(jīng)常到保險(xiǎn)公司的官網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)簡(jiǎn)單的交通意外險(xiǎn)，方便快捷，一分鐘就完成了。

隨著人們對(duì)保險(xiǎn)的逐漸了解，交通意外險(xiǎn)成為很多人必不可少的保障。而購(gòu)買(mǎi)方式，也從柜臺(tái)辦理轉(zhuǎn)為網(wǎng)上訂購(gòu)。打開(kāi)網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)，就有很多保險(xiǎn)出售，價(jià)格1元起，險(xiǎn)種五花八門(mén)，有的銷(xiāo)量過(guò)萬(wàn)份。大型保險(xiǎn)公司也都有自己的官網(wǎng)，有的在網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)還開(kāi)通了網(wǎng)上旗艦店，可以通過(guò)這些網(wǎng)上平臺(tái)直接購(gòu)買(mǎi)。

城市信報(bào)/信網(wǎng)記者 孫曉琳 實(shí)習(xí)生 王環(huán)