企業(yè)融資難催生了一批民間借貸投資公司，大量的企業(yè)和個人扮演著資金掮客的角色，高利率與高風(fēng)險導(dǎo)致亂象叢生。4月29日，青島市中級人民法院對青島盛世順馳投資董事長王福東等人非法集資案進(jìn)行一審公開宣判，王福東被判處無期徒刑，此事讓民間借貸再次成為輿論話題。

李榮金，原膠南人。他是青西新區(qū)最早一批從事民間借貸的人之一，因?yàn)榉刨J他曾享受了“沒有什么比玩錢更賺錢”的快感，卻因信用卡套現(xiàn)放貸鋃鐺入獄。他的放貸經(jīng)歷是這個行業(yè)老板的一個縮影，也是普通投資者普遍缺乏風(fēng)險意識的一個寫照。

從公司老板到“職業(yè)放貸人”

“開業(yè)第一天就放出了一個大單，貸款者是當(dāng)?shù)匾患蚁鹉z企業(yè)，金額100萬元，到期之后除去100萬元的本金，收到近50萬元的利息。”

說起民間借貸來，只有小學(xué)文化的李榮金可以稱得上是“專家”，他是青西新區(qū)最早一批放貸人之一。在從事民間借貸之前，李榮金也算得上是一個小企業(yè)家，自己經(jīng)營一家通訊公司，年產(chǎn)值達(dá)40余萬元。“不過這個工作挺累的，競爭壓力也很大，我總覺得付出和所得不成比例。”

2004年之前，民間借貸行業(yè)已開始在海南、浙江一帶醞釀并逐漸興盛，一大批職業(yè)放貸人涌現(xiàn)。2004年年底，李榮金去北京出差時，第一次接觸到民間借貸。李榮金說，期間他參加了一個關(guān)于民間借貸的培訓(xùn)會議，“他講如何能聚集社會閑置資金，如何能把手里的一萬變十萬，說白了就好比經(jīng)營一個地下錢莊，用錢來生錢。”這引起了李榮金的興趣，在北京的這段時間，他詳細(xì)學(xué)習(xí)了具體的運(yùn)作流程。返回青島之后，他接著就把通訊公司轉(zhuǎn)讓，拿著轉(zhuǎn)讓的200萬元“進(jìn)軍”民間借貸。

2004年年底，他注冊了一家投資管理公司，并在靈山灣路一個寫字樓租下一個十幾平方米的辦公室，因前期宣傳比較好，開業(yè)第一天就放出了一個大單，貸款者是當(dāng)?shù)匾患蚁鹉z企業(yè)，金額100萬元，月息是3分。“這是我放出的第一筆貸款，當(dāng)時特別謹(jǐn)慎。我考察了公司法人名下的房產(chǎn)、銀行貸款等多個信息，證明這家公司具備償還能力。”

隨后一年多的時間里，除了一部分討不回來的壞賬外，他已經(jīng)賺了100多萬元。“這相當(dāng)于我以前開公司時三年的收入。”2004年至2009年，公司規(guī)模逐漸變大，員工也增加到20多人。李榮金在當(dāng)?shù)氐拿麣庾兇螅蔀榱艘粋€徹徹底底的“職業(yè)放貸人”。

沒有什么比玩錢更賺錢

“這不像做其他生意，比如賣杯子，你要有杯子這種實(shí)物，放貸只需有錢便可生錢了，沒有什么比玩錢更賺錢的，而且操作簡單。”

李榮金說，他好比經(jīng)營了一家“地下錢莊”，用錢來生錢。通過自己的經(jīng)營，他深刻體會到這個行業(yè)“迷人魅力”，享受到了“沒有什么比玩錢更賺錢”的快感。

截至2009年，在青西新區(qū)他的投資公司規(guī)模雖然不大，但內(nèi)部分工卻非常細(xì)，“公司下設(shè)了融資部、考察部、評估部、市場部、催收部等部門，基本做到專人專線。”李榮金說，每放一筆款項(xiàng)前，他們都要認(rèn)真去考察，去評估，看借款人到底能否有償還能力，他自始至終比較仔細(xì)，很少出現(xiàn)壞賬。

民間借貸的發(fā)展與經(jīng)濟(jì)環(huán)境是密不可分的，對此李榮金體會深刻。在2009年前，他的錢主要放給一些橡膠企業(yè)等，而且數(shù)量不大。2009年至2011年間，國內(nèi)基礎(chǔ)建設(shè)投入多，房地產(chǎn)市場更是進(jìn)入到最為紅火的時候，由此還帶動了鋼鐵、鑄造、家居、建材等多個行業(yè)的發(fā)展，他的放貸事業(yè)也越做越大，并開始民間融資。

“我募集的資金絕對不會到我名下的賬戶內(nèi)。”李榮金說，他公司的作用只相當(dāng)于中介，“有客戶需要錢時，我會與其定好利息及還款時間等合約后，通知被募集者將錢打入客戶賬戶。”李榮金說，這么做是為了避免涉嫌非法集資。

“利息低的風(fēng)險小，利息高的風(fēng)險也大，不能一味為了高利息，而放出風(fēng)險太大的款項(xiàng)，這是我一直堅守的底線。”靠著自己精明的頭腦和細(xì)心的經(jīng)營方式，2010年里李榮金曾融資3億多元，利潤也達(dá)到500多萬元。

刷卡套現(xiàn)放貸被判入獄5年

業(yè)內(nèi)有“你放錢圖的是人家的高利息，而人家圖的卻是你的本金”之說，一句話道出了所有高息貸款和民間借貸的真諦，雙方“各懷鬼胎”，遲早要出問題。

歷經(jīng)了放貸熱潮后，越來越多的人開始涉足這一行業(yè)，民間借貸出現(xiàn)混亂局面，因缺少監(jiān)管，其弊端也一步步顯露出來。尤其是2012年后，房地產(chǎn)發(fā)展步伐放緩，鋼鐵等行業(yè)也變得不景氣，不少借款人難以償還借款，社會出現(xiàn)信用危機(jī)，由此引發(fā)的糾紛也越來越多。民間借貸必須在法律允許的范圍內(nèi)，利率高于銀行同期貸款利率4倍就屬于高利貸，不再受法律保護(hù)。可民間借貸往往忍不住去觸碰底線，與高利貸相聯(lián)系。

民間借貸崩盤或者資金鏈斷裂，主要是兩個原因，一是民間借貸成本高，一般盈利無法支付這個利息;二是企業(yè)借貸信息不透明，甚至有些放款公司還進(jìn)行惡意競爭，導(dǎo)致整體風(fēng)險提升。“比如一個借款人有償還100萬元貸款的能力，他可以在A公司借到100萬元，可B、C公司也把錢借給他，這樣一個只有100萬元償還能力的人，卻借到了300萬元，風(fēng)險大大提升。一旦借款人攜款逃跑，遭殃的公司可能不止一個。”李榮金說。

常在河邊走，哪能不濕鞋。2010年，李榮金辦理多張信用卡套現(xiàn)放貸，從中賺取利潤，因此被判有期徒刑5年。放高息貸款雖然不是他入獄的直接原因，但也是有關(guān)的。“如果不放貸，可能就不用去那樣套現(xiàn)，也就不會入獄了。”李榮金說。

投身新行業(yè)賺上放心錢

“錢掙得少了，可這樣心里踏實(shí)，不用天天過那么虛無縹緲的生活。”李榮金說，雖然以前開豪車，光鮮亮麗，可那種不踏實(shí)的感覺只有自己心里明白。

4月底的一天，李榮金駕駛著一輛天籟轎車行駛在青西新區(qū)靈山灣路上，清晨的陽光透過車窗照在他的臉上。旁邊一個寫字樓5樓的一排辦公室，李榮金記憶猶新，這里正是他曾經(jīng)“創(chuàng)業(yè)”的地方，而一個窗戶口貼著的“抵押貸款”四個字已經(jīng)破舊不堪，似乎也預(yù)示著之前的“輝煌”已不再。

“都已經(jīng)過去了，現(xiàn)在我是徹底不再碰高息貸款了。”2013年，李榮金提前出獄。兩年來他重整旗鼓，開始干工程等，每年有30多萬元的利潤，過上了安心的生活。

對于民間借貸這一行業(yè)，李榮金也進(jìn)行了總結(jié)，他認(rèn)為人的貪念是很可怕的，“比如你放出100萬，一年可以收到30多萬的利息，可在對方未歸還本金的時候，這30萬還不能說是你掙到的錢，但人往往就會容易錯誤地認(rèn)為這30萬已掙到口袋里了，所以會大肆揮霍。”(文中人物為化名)

■專家

小微企業(yè)融資仍然存“三難”

一些企業(yè)因借高息貸款而陷入困境舉步維艱。青島某酒業(yè)公司是一家以生產(chǎn)經(jīng)營葡萄酒、水果酒為主的現(xiàn)代化釀酒企業(yè)，三年前因資金周轉(zhuǎn)、銀行過橋的需要，開始向民間借貸，但因利息高無力償還，不得不借其他高息貸款來還之前的高息貸款，兩年時間滾出了1.5億元的利息，公司經(jīng)營一度被中斷。“后來在政府部門的幫助下，我們公司通過法律手段已逐漸走出困境。”公司負(fù)責(zé)人劉先生表示，這次經(jīng)歷讓他記憶深刻，也明白“高利貸”碰不得。但回想起以前的經(jīng)歷，劉先生又覺得當(dāng)時除了借高利貸之外沒有別的方法。

近幾年來，國內(nèi)很多企業(yè)都有著相似的經(jīng)歷。國內(nèi)財經(jīng)評論員、企業(yè)融資專家陳真誠認(rèn)為，其根源還是由于國內(nèi)企業(yè)融資成本太高，尤其是小微企業(yè)融資難、融資貴，再者融資渠道過于簡單，企業(yè)融資受到限制，過于依賴銀行。而近年來，受銀行收緊政策的影響，更加大了中小微企業(yè)融資難度。

陳真誠建議，小微企業(yè)應(yīng)當(dāng)在治理結(jié)構(gòu)、經(jīng)營管理、財務(wù)制度、信用意識等方面不斷完善和提高，拓展融資渠道，如果可能的話要“抱團(tuán)”發(fā)展，有效降低銀行貸款的信用風(fēng)險。

業(yè)內(nèi)人士表示，民間借貸也必須規(guī)范化運(yùn)作，逐步納入法制化的軌道，加快民間借貸在立法等方面的制度建設(shè)，堅決打擊違法犯罪金融活動，積極推進(jìn)利率市場化，改變正規(guī)金融與民間金融間不平衡的現(xiàn)狀。而根據(jù)《山東省人民政府關(guān)于加快全省金融改革發(fā)展的若干意見》，探索發(fā)展民間借貸登記服務(wù)中心、民間資本管理公司等，有序地對接民間資金的供給和需求，推進(jìn)民間借貸陽光化、規(guī)范化發(fā)展。“既發(fā)揮其對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的‘供血’功能，又杜絕和減少其負(fù)面影響。”事后，該業(yè)內(nèi)人士說。

■鏈接

山東探索建立三級金融監(jiān)管

2014年8月，山東省金融工作會議召開，會議要求要做好金融服務(wù)工作,研究解決企業(yè)多、融資難,資金多、投資難“兩多兩難”問題。對于民間金融，要“規(guī)范發(fā)展民間融資機(jī)構(gòu),促進(jìn)民間融資陽光化、規(guī)范化發(fā)展”。

2014年12月，山東省金融辦正式下發(fā)《山東省民間融資機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理暫行辦法》，這是全國首次在省級層面出臺對民間融資機(jī)構(gòu)的監(jiān)管辦法專項(xiàng)政策文件。該文件是我省在規(guī)范民間金融上的重要嘗試。

《辦法》明確了省市縣三級監(jiān)管部門的監(jiān)管職責(zé)，省級研究制定民間融資規(guī)范發(fā)展的政策、制度和規(guī)定;市級嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)，著力做好風(fēng)險防范處置工作;縣級負(fù)責(zé)日常監(jiān)管及一線風(fēng)險防范處置工作。

按照屬地管理的原則，山東各縣市已逐步建立了金融穩(wěn)定工作聯(lián)席會議制度和金融突發(fā)事件應(yīng)急機(jī)制,堅持預(yù)防為主,通過現(xiàn)場檢查、強(qiáng)化風(fēng)險內(nèi)控、約談高管人員、建立市縣兩級主監(jiān)管員制度等,構(gòu)建起市縣兩級風(fēng)險防范監(jiān)督管理體系。下一步，山東省將加大政府支持力度，發(fā)揮擔(dān)保作用，降低借貸風(fēng)險，如擴(kuò)大抵質(zhì)押品種類和登記范圍，引入有政府背景的大型擔(dān)保公司進(jìn)場開展業(yè)務(wù)等。綜合

本版文/記者 徐新東(署名除外)