欠債的跑路了，錢要不回來，誰該承擔(dān)責(zé)任?一直在暗處野蠻生長的民間借貸，也是經(jīng)濟糾紛的高發(fā)地。8月6日，最高人民法院發(fā)布《 最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》(以下簡稱“規(guī)定”)，自2015年9月1日起施行，給民間借貸糾紛指了條“明路”?！兑?guī)定》中對民間借貸涵蓋的范疇，P2P網(wǎng)貸涉及居間和擔(dān)保的法律關(guān)系以及相關(guān)民事責(zé)任等做了比較明確的規(guī)定 。記者聯(lián)系業(yè)內(nèi)專家對此進行解讀，也讓投資者明確，參與民間借貸時，應(yīng)該避免哪些“雷區(qū)”。

“民間借貸”有了定義

《規(guī)定》中對民間借貸進行了定義。最高法表示民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進行資金融通的行為。經(jīng)金融監(jiān)管部門批準設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)及其分支機構(gòu) ，因發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛，不適用本規(guī)定。

融360理財分析師張懿望認為，之前民間借貸一直是在民間存在的一種融資信用形式，官方并沒有對它的合法化進行規(guī)定?，F(xiàn)在《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》則給了民間借貸一個定義：存在是合理合法的，個人跟企業(yè)可以不通過銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)進行資金的借貸。但是民間借貸在身份上跟傳統(tǒng)金融機構(gòu)是有區(qū)別的。就如前幾日發(fā)布的《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，至少給民間借貸“正名”了。

P2P平臺擔(dān)不擔(dān)責(zé)有說法了

《規(guī)定》指出，借貸雙方通過P2P網(wǎng)貸平臺形成借貸關(guān)系，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的提供者僅提供媒介服務(wù) ，則不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任;如果P2P網(wǎng)貸平臺的提供者通過網(wǎng)頁、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據(jù)證明其為借貸提供擔(dān)保，根據(jù)出借人的請求，人民法院可以判決P2P網(wǎng)貸平臺的提供者承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

島城一位民間借貸公司的相關(guān)負責(zé)人告訴記者，外貸平臺只提供中介服務(wù)，不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，這是在國外普遍遵循的行業(yè)準則。但在國內(nèi)，若是借款人跑了，多數(shù)平臺都會被要求“墊付”。這次法律明確了平臺的責(zé)任和義務(wù)關(guān)系，極大地促進了P2P的規(guī)范發(fā)展。

融360理財分析師張懿望分析認為，這條規(guī)定表明：如果P2P平臺僅提供媒介服務(wù)，那么出了問題后，投資人和借款人要求其承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，人民法院不會支持。但是P2P平臺明確表示其將為提供擔(dān)保，出了問題后，出借人要求其承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的，人民法院會支持。所以，投資人投資網(wǎng)貸時要看清楚平臺是否擔(dān)責(zé)，否則利益受損后將無法維權(quán)。更重要的一點，你在投資的時候，如果這個平臺在網(wǎng)站上公開承諾或宣稱為你的錢提供本息擔(dān)保，記住!一定要截屏下來!

簽合同要注意合同有效性

之前民間借貸很多是在親朋好友之間進行，大家也比較隨意，借錢也不簽合同，或者隨便搞個借條。現(xiàn)在最高法告訴你，將來如果發(fā)生了糾紛，要上法庭，要打官司的話，法院受理是有條件的，那就是雙方之前必須要簽訂過正式合同，明確借貸雙方的權(quán)利義務(wù)，有了合同法院才受理糾紛。

民間借貸經(jīng)常會打出高收益，吸引投資者。不過這次最高法院對于民間借貸的利率也做了規(guī)定。借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人有權(quán)請求借款人按照約定的利率支付利息，但如果借貸雙方約定的利率超過年利率36%，則超過年利率36%部分的利息應(yīng)當(dāng)被認定無效，借款人有權(quán)請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息。

提前簽“抵債合同”避免欠債不還

借錢不還怎么辦?這是出借人都會擔(dān)心的一點。根據(jù)《規(guī)定》，張懿望提出一招：在借款時，可以看看借款人有沒有之前的資產(chǎn)，比方說房、車、奢侈品等。在簽訂借款合同的時候，同時再簽另外一個合同，大概內(nèi)容就是如果將來他還不了錢，債主就可以拿他的這些值錢的東西來抵債，法院也是支持的。

不過涉及到刑事犯罪的法院不受理。在民間借貸中，往往伴隨著非法吸收公眾存款、集資詐騙、非法經(jīng)營等犯罪行為，這就已經(jīng)不是簡單的民間借貸糾紛了。法院會把此類案件交給公安或檢查機關(guān)來管。所以在簽合同之前，最好對借款人的身份、真實性進行判斷。

企業(yè)與企業(yè)之間的借貸不必偷偷摸摸的搞了。之前，企業(yè)與企業(yè)之間相互借錢是不被法律認可的，很多企業(yè)為了借錢也是想盡辦法，比方說以企業(yè)老總的個人名氣來借錢，搞一些虛假交易等招數(shù)來規(guī)避法律完成借款。現(xiàn)在，最高法認可了企業(yè)之間的借款行為，但是也有規(guī)定，就是不能天天借，最后發(fā)展成企業(yè)不搞別的生產(chǎn)經(jīng)營了，專門搞借貸生意，那這是不允許的。

城市信報/信網(wǎng)記者 孫曉琳

合同生效

具有下列情形之一，可以視為具備合同法第二百一十條關(guān)于自然人之間借款合同的生效要件：

(一)以現(xiàn)金支付的，自借款人收到借款時;

(二)以銀行轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上電子匯款或者通過網(wǎng)絡(luò)貸款平臺等形式支付的，自資金到達借款人賬戶時;

(三)以票據(jù)交付的，自借款人依法取得票據(jù)權(quán)利時;

(四)出借人將特定資金賬戶支配權(quán)授權(quán)給借款人的，自借款人取得對該賬戶實際支配權(quán)時;

(五)出借人以與借款人約定的其他方式提供借款并實際履行完成時。

合同無效

具有下列情形之一，人民法院應(yīng)當(dāng)認定民間借貸合同無效：

(一)套取金融機構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的;

(二)以向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉(zhuǎn)貸給借款人牟利，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的;

(三)出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動仍然提供借款的;

(四)違背社會公序良俗的;

(五)其他違反法律、行政法規(guī)效力性強制性規(guī)定的。

這樣利息可不還

張懿望表示，詳細分析來說，民間借貸中遇到以下情況借款人可以不還利息：

1. 合同里沒有寫明利息多少的，借款人可以不還;

2. 利息超過36%的，借款人可以不還;利息在本金中扣掉的，利息就不能算本金了;

3. 借款人可以提前還利息，提前還的話可以不用按照合同約定的利息來還，根據(jù)你借款的實際時間來算利息。也就是說借款人提前還錢是劃算的。