近幾年，內(nèi)地人去香港買保險漸成一種趨勢，尤其是靠近香港的南方城市，赴港投保幾乎成了一種潮流。香港保險業(yè)監(jiān)理處統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2014年上半年，內(nèi)地人赴港買下6.4萬余份新保單，貢獻保費101億港元，占香港上半年新保單保費的18.4%。日前，這股“赴港投保”風悄然刮至青島，某些第三方理財機構(gòu)推出赴港買保險的推薦。香港保險和大陸保險究竟有什么區(qū)別呢?

香港買的重疾險每年能拿分紅

青島市民季先生剛從香港回來，他跟隨著一個10人左右的團隊，從青島出發(fā)去香港買保險。據(jù)季先生介紹，他早就聽說香港保險比大陸保險劃算，但一直找不到門路，不知道怎么買，自己去又擔心被騙。從朋友那聽說青島一家第三方理財機構(gòu)有這項業(yè)務，就跟著去香港看看。

他去香港投保的是一份重疾險，從合同等資料介紹上來看，每年需要繳納1966美元，折合人民幣約1.3萬元，繳納20年。與大陸重疾險一個明顯的不同之處是，該重疾險有累計紅利的部分，每年都會拿到一定的紅利，暫存在保險公司。從資料上來看，季先生現(xiàn)在的年齡是29歲，20年一共繳納約3.9萬美元的保費，獲得的紅利將是約1.5萬美元。他55歲的時候，獲得的紅利將是3.2萬美元左右。他49歲至55歲期間不必再投資金，紅利將繼續(xù)累積。

“大陸的重疾險很少有紅利的。”季先生說，他比較過多家保險公司，大陸的保險公司重疾險即使有紅利的標注，也是一并歸在保額之中，只有出險之后才能拿到。但他買這份保險的紅利，按照自己的意愿每年可以提取紅利。而且保障的范圍較廣，能夠保障60種危疾。

港險好處：費率低收益高覆蓋廣

記者對此咨詢保險業(yè)內(nèi)人士，據(jù)介紹，香港保險相比較于大陸保險來說，確實具有費率低、收益高和覆蓋廣等特點。

香港保險費率更低主要是因為香港保險公司使用的是以香港人口統(tǒng)計數(shù)據(jù)來計算費率，香港人壽命長、生病少，整體出險概率較低，所以費率也更低。尤其是保障型的險種，在同等投保條件下，香港的費率低于內(nèi)地20%~50%。此外，香港的分紅保單平均回報率為每年4%～5% ，內(nèi)地的為3%左右，而且免責條款比較少。香港保險有分紅和免費福利，比如定期免費體檢等。而分紅部分，收益率可能會高于大陸部分保險。

經(jīng)過更長時間的發(fā)展，香港保險業(yè)更加成熟，理賠方面比較明確，條件相對寬松。以重大疾病為例，如大陸保險腦中風要求疾病確診180天后，仍遺留下列一種或一種以上障礙才算，而香港保單則沒有類似表述，只要求中風的診斷必須以核磁CT或磁力共振作證明，并必須由腦神經(jīng)?？谱葬t(yī)生確定。

另外，到香港買保險用的是港幣和美元，一些人到香港買保險也是處于分散投資和資產(chǎn)保值的考慮。再者，香港買保險滿足指定受益人等條件，可以免征遺產(chǎn)稅，達到避稅的目的，這方面比較受富人階層的青睞。

警惕“地下保單”防止被騙

記者了解到，去香港買保險也有一些需要注意和不方便的地方。其中最需要注意的就是“地下保單”，所謂“地下保單”，是指非法在境內(nèi)銷售的境外(主要是香港地區(qū)和澳門地區(qū))保險公司的保單。按照我國當前的法規(guī)，內(nèi)地居民赴港期間向香港保險公司購買保險符合法律規(guī)定，但僅限在香港簽署保單;在內(nèi)地投保，或在內(nèi)地填寫投保書，繳納保費，再由推銷人員將投保單、保費帶到香港的保險公司簽發(fā)保單的行為都是違法的。也就是說，個人必須親自到香港填寫資料，辦理簽約，否則保單不生效。

據(jù)青島一家財富管理公司的工作人員介紹，在香港買保險用的是港幣或美元，若是用大陸銀行卡，每次劃款的時候需要扣除千分之九的手續(xù)費。若是在國內(nèi)開通海外賬戶，每年需要繳納100元左右的年費不說，每次劃賬也得扣除200元左右的手續(xù)費?？傊?，中間費必須得耗費。人民幣匯率的變化，也存在一定的風險。

再者，大陸和香港還存在法律方面的差異。比如：假設(shè)被保人失蹤了，中國法律規(guī)定失蹤2年可宣告死亡，香港卻規(guī)定，失蹤7年才能宣告死亡 。也就是說若是買的香港保險，要晚5年才能拿到保費。

這些只是其中的部分差異。專業(yè)人士還是建議消費者，赴港買保險做好充分地知識儲備，找可靠的人幫忙“把關(guān)”，避免風險的出現(xiàn)。城市信報/信網(wǎng)記者 孫曉琳