這些情況容易被拒

“買車難，養(yǎng)車更難”這恐怕是大多數(shù)車主的心聲，無論是新車主還是老車主，每年都要為自己的愛車投續(xù)車險，大家深知車險門道多，然而真正參透的卻寥寥無幾，更多的車主對五花八門的車險知之甚少或存在誤區(qū)。但這些誤區(qū)很容易造成被拒賠的結(jié)果。

出險后應(yīng)及時保護現(xiàn)場

通常情況下，交通事故保險賠償流程大致可分為：報案、查勘、定損與核價、遞交單證等四個主要部分?？此坪唵蔚牧鞒蹋绻囍鞑蛔⒁饧?xì)節(jié)問題，也有可能遭到拒賠。

“有這樣一種情況，車主在行駛過程中不幸發(fā)生交通事故，且全責(zé)方在車主本人，如果在發(fā)生事故時，車主僅向交警報案了，而未及時通知保險公司，待事后再向保險公司索賠時，保險公司多半會拒賠。”青島某財險車險部的理賠經(jīng)理王經(jīng)理告訴記者。

記者了解到 ，按照索賠流程，車主在向公安交管部門報案后，需在48小時內(nèi)同時向保險公司報案，盡管當(dāng)?shù)亟还懿块T會做責(zé)任認(rèn)定，若保險公司未到現(xiàn)場定損，賠付金額則無法計算，保險公司因此有權(quán)拒賠。

“有時候車輛碰撞后，有些車主擔(dān)心交通堵塞，在未能標(biāo)明事故現(xiàn)場狀況的情況，將車駛離現(xiàn)場，然后再商討事故責(zé)任的劃分。這樣往往會導(dǎo)致糾紛的產(chǎn)生。對于事故損失較大的，車主想要順利理賠，一定要謹(jǐn)記車險理賠技巧之一：及時保護出險現(xiàn)場。不要急于駛離現(xiàn)場，應(yīng)當(dāng)先用粉筆劃出事故現(xiàn)場兩車輪胎位置，或者用相機、有攝像功能的手機拍下事故照片。這樣既能保證道路交通不會擁堵，車主理賠也有了根據(jù)。”王經(jīng)理建議。

碰撞后不要擅自修車

通常在汽車發(fā)生碰撞后，車主急于駕車趕往修理廠，未能顧及汽車性能已經(jīng)由于碰撞而受損，容易導(dǎo)致汽車二次出險，這時保險公司只負(fù)責(zé)理賠汽車前次出險的事故損失，后一次事故損失是基于車主未能執(zhí)行汽車安全行駛的義務(wù)而引起的，依據(jù)車險條款，保險公司因而不作理賠。

同時，車主也要注意的是，定損單上的維修價格是保險公司根據(jù)汽車修補所需要支付的維修價來預(yù)先設(shè)定的，除非汽車維修過程中發(fā)現(xiàn)新的故障，需要重新定損，否則定損單上的維修價就作為確定理賠款的唯一有效依據(jù)。

“如果不懂得汽車保險理賠流程，擅自采用先修車后定損這種做法，保險公司就會缺乏客觀的事故查勘定損過程。所以，為了規(guī)避少數(shù)人故意夸大事故損失而非法牟利，保險公司會按照這類修車項目的市場均價賠償，而不是車主維修的實際價格賠償。因此，車主一定要等待定損員查勘現(xiàn)場并出示權(quán)威的定損單據(jù)后，再離開現(xiàn)場，這樣才能得到順利理賠。”王經(jīng)理說。

王經(jīng)理還強調(diào)，如果車子遇上大雨天，水位過高時，千萬不要再隨意點火，讓發(fā)動機損壞，這樣保險公司是不會賠償?shù)?，這一點一定要切記。強制點火，保險公司會認(rèn)為是車主操作不當(dāng)造成的。這一點很多老司機都知道。車子被雨水浸泡后，直接跟保險公司取得聯(lián)系 ，并且報案，等待救援。

局部車損要分情況索賠

如果是買了強盜險，停在路邊的車如果被小偷“光顧”了，是不是能獲賠。“確實，小偷砸碎了玻璃而使得車內(nèi)財物被盜可以索賠，但需要注意的是，保險公司只會對玻璃損失進(jìn)行賠付，而對所造成的車內(nèi)財物損失不會賠付。”王經(jīng)理表示。

據(jù)了解，車險盜搶險的保險責(zé)任通常包括三項：一是保險車輛被盜竊、搶劫、搶奪，經(jīng)出險當(dāng)?shù)乜h級以上公安刑偵部門立案證明，滿60天未查明下落的全車損失;二是保險車輛全車被盜竊 、搶劫、搶奪后，受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失，需要修復(fù)的合理費用;三是保險車輛在被搶劫、搶奪過程中，受到損壞，需要修復(fù)的合理費用。而“非全車遭盜搶，僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊”等，都屬于盜搶險的責(zé)任免除事項，不予賠償?，F(xiàn)在尚無保險公司敢于承諾對車內(nèi)物品全面賠付。

記者了解到，所以如果沒有車輛其他部位的損壞，只有車燈，后視鏡、玻璃、輪胎、輪轂等這些零部件單獨壞了，這種情況保險公司也是不賠償?shù)模@條免責(zé)條款是為了對付某些修理廠將以前換下來的破損零件裝到車型相同的其他車上，騙取賠款的騙保行為。

“在購買保險時，車主尤需看清保險索賠項目，其中，免責(zé)條款是需要車主問清楚的，以免發(fā)生事故后遭到保險公司拒賠。在這里，提醒各位車主，其實無論是車損險、第三者責(zé)任險，還是自燃險、盜搶險，幾乎所有的險種都會附帶各自的‘責(zé)任免除’條款，對于這些條款，若事前未了解清楚，就很可能因保險賠付過程中而發(fā)生糾紛。”王經(jīng)理說。

同時，王經(jīng)理也提醒道，目前，保險公司每年都會根據(jù)車主的出險率來定價，出險率低的車主在續(xù)保時可以獲得有比較優(yōu)惠的折扣。如果一丁點的小刮擦都找保險公司理賠。這樣做既浪費時間，又增加了自己的理賠率。如果上一年出險次數(shù)過多，第二年續(xù)保時保費也會相應(yīng)增加。

城市信報/信網(wǎng)記者 張俊達(dá)