8月12日，《個人消費貸款財政貼息政策實施方案》正式實施，這一政策自9月1日起將對符合條件的個人消費貸款予以財政貼息，年貼息比例為1個百分點。在當前銀行消費貸利率普遍維持在3%左右的背景下，這一政策相當于為消費者節(jié)省了三分之一的利息支出，形成了顯著的政策紅利。

這一政策直接刺激了消費信貸市場的爆發(fā)式增長。在監(jiān)管部門叫停消費貸利率內卷后，各大銀行迅速調整策略，轉而打起了“額度牌”。工商銀行的個人信用貸款產品"融e借"宣稱，其額度最高可達100萬元，最長期限7年，打出"高額度+長期限"的組合拳。

然而銀行在消費貸領域的擴張并非沒有代價。大額消費貸對金融機構的風控能力提出了極高要求，尤其在貸后管理環(huán)節(jié)面臨嚴峻挑戰(zhàn)。各銀行雖明文規(guī)定貸款資金不得用于股市、債券、期貨及理財市場，也不得用于房地產投資或償還非經營性貸款，但違規(guī)現象仍屢禁不止。

‌‌今年2月，工商銀行濟南槐蔭支行因個人貸款管理不盡職等問題被罰85萬元。這并非個案，去年工商銀行在山東區(qū)域內的多家分支機構也因同樣原因接連受罰。這一系列監(jiān)管處罰不僅反映了工商銀行在合規(guī)管理方面的漏洞，更暴露出工商銀行在業(yè)務快速發(fā)展時，風險管理體系未能同步跟進的深層次問題。

工商銀行2024年財報數據顯示，其個人貸款不良率為1.15%，較上年末上升了0.45個百分點。其中，個人消費貸款不良率為2.39%，較2023年末的1.34%近乎翻倍。這一數據變化清晰地表明，消費貸業(yè)務正在成為銀行資產質量的新風險點。

對消費者而言，大額度、長期限的貸款意味著更高的總還款成本。以工商銀行“融e借”100萬元額度、7年期貸款為例，即使按3%的年利率計算，總利息支出也高達21萬元。這種長期債務負擔極易造成違約風險，形成銀行與消費者的“雙輸”局面。

值得注意的是，銀行宣傳的百萬額度與實際審批結果往往存在顯著差距。在實際審批中，銀行會綜合考慮借款人的收入穩(wěn)定性、負債比率、征信記錄等多重因素，最終獲批額度通常僅為宣傳最高額度的30%-50%。這種信息不對稱容易導致消費者對自身借貸能力產生誤判，不僅損害了消費者體驗，也可能誘發(fā)過度借貸行為。

工商銀行百萬消費貸的推出，既反映了消費信貸市場的創(chuàng)新發(fā)展，也揭示了金融創(chuàng)新與風險管控的永恒命題。在“以量換價”的策略下，銀行必須面對貸后管理這道坎。‌

在政策紅利與市場競爭的雙重驅動下，銀行業(yè)唯有在業(yè)務擴張與風險控制間找到精準平衡點，才能真正實現消費信貸市場的健康可持續(xù)發(fā)展。這不僅關乎單個銀行的經營安全，更關系到整個金融體系的穩(wěn)定運行。信網評論員 趙曉珊