山西的張女士在辦理工資卡時(shí)，意外發(fā)現(xiàn)自己未成年時(shí)“被辦理”了一張工商銀行信用卡。17歲時(shí)莫名開卡，30元的逾期欠款歷經(jīng)18年滾雪球式增長，最終變成了2100元（詳見《晉城女子查出未成年時(shí) “被辦” 工商銀行信用卡 30元逾期滾成2100元欠款》）。

細(xì)究這起事件，工商銀行存在未成年人辦卡的合規(guī)性問題，以及逾期長期未通知的客戶服務(wù)問題。《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》明確規(guī)定，銀行不得向未滿18周歲的未成年人發(fā)放信用卡（附屬卡除外）。張女士17歲時(shí) “被辦卡”，工商銀行的行為已違反相關(guān)規(guī)定。面對(duì)用戶質(zhì)疑，銀行既無法提供原始申請(qǐng)表、簽名樣本等關(guān)鍵舉證材料，又將責(zé)任推給用戶，要求其 “聯(lián)系學(xué)校核實(shí)”，全流程管理的漏洞暴露無遺。

這種業(yè)務(wù)流程管理漏洞，是銀行業(yè)“跑馬圈地”時(shí)代留下的歷史頑疾。在2000年代初信用卡業(yè)務(wù)擴(kuò)張階段，商業(yè)銀行普遍將發(fā)卡量納入核心考核指標(biāo)，以此推動(dòng)業(yè)務(wù)規(guī)模快速增長。在此導(dǎo)向下，部分分支機(jī)構(gòu)為達(dá)成考核目標(biāo)，在辦卡流程審核、客戶資質(zhì)核查等環(huán)節(jié)，采取了簡化程序、降低標(biāo)準(zhǔn)等不規(guī)范操作。從監(jiān)管層面來看，針對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的專項(xiàng)監(jiān)管規(guī)則尚未完善，直到2009年《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》才正式出臺(tái)，此前行業(yè)內(nèi)缺乏統(tǒng)一、明確的操作規(guī)范與約束標(biāo)準(zhǔn)。業(yè)務(wù)擴(kuò)張導(dǎo)向下的考核機(jī)制偏差，疊加監(jiān)管規(guī)范滯后的雙重因素，為當(dāng)時(shí)信用卡業(yè)務(wù)中一系列合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)問題的產(chǎn)生提供了客觀條件。

30元到2100元的欠款膨脹，是銀行“放任債務(wù)發(fā)酵”的冷漠。按常理，銀行對(duì)逾期欠款本應(yīng)積極催收，但工商銀行卻保持沉默，任由小額欠款在復(fù)利計(jì)算下膨脹數(shù)十倍。這種反常行為背后隱藏著精密的商業(yè)運(yùn)作模式——通過選擇性關(guān)閉信息通道，制造信息不對(duì)稱，使消費(fèi)者背上“隱形債務(wù)”。顯示出銀行在客戶信息通知機(jī)制建設(shè)上存在缺陷，同時(shí)也反映出其在歷史遺留業(yè)務(wù)問題排查、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與主動(dòng)處理方面，未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)并解決可能損害用戶權(quán)益的潛在問題。

在事件后續(xù)處理中，工商銀行的相關(guān)應(yīng)對(duì)措施亦需審視。在已知用戶系未成年“被辦卡”的情況下，工商銀行仍持續(xù)對(duì)該信用卡的逾期金額計(jì)收利息與罰息，并提出“由用戶承擔(dān)1400元”的解決方案，該做法本質(zhì)上是將自身合規(guī)操作失誤的責(zé)任轉(zhuǎn)移至消費(fèi)者。此外，銀行建議用戶“通過法律程序解決爭議”的回應(yīng)，雖符合爭議解決的常規(guī)途徑，但沒有考慮到普通消費(fèi)者維權(quán)，既要花時(shí)間又缺少專業(yè)知識(shí)。銀行這種回應(yīng)，看不出主動(dòng)解決問題的態(tài)度，也沒盡到該有的責(zé)任。

張女士的經(jīng)歷本質(zhì)上是信用卡行業(yè)粗放發(fā)展階段遺留問題的集中體現(xiàn)。當(dāng)金融服務(wù)異化為“債務(wù)陷阱”，受損的不僅是消費(fèi)者權(quán)益，更是金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)良性互動(dòng)的根基。近年來，信用卡市場呈現(xiàn)發(fā)卡量持續(xù)下滑、不良率攀升的態(tài)勢(shì)，這一現(xiàn)象與消費(fèi)者對(duì)信用卡業(yè)務(wù)信任度下降、主動(dòng)減少信用消費(fèi)參與的選擇直接相關(guān)，本質(zhì)上是市場層面 “用腳投票” 的客觀結(jié)果。信用消費(fèi)作為激發(fā)居民潛在消費(fèi)需求、提升消費(fèi)能力的重要工具，若因行業(yè)合規(guī)與服務(wù)問題導(dǎo)致消費(fèi)者對(duì)其產(chǎn)生抵觸，將制約消費(fèi)信貸對(duì)消費(fèi)市場的拉動(dòng)作用，不利于消費(fèi)市場活力的充分釋放。

重建信任需要銀行放下傲慢、主動(dòng)擔(dān)責(zé)，更需要監(jiān)管制度刀刃向內(nèi)、刮骨療毒。如此，才能讓信用卡真正回歸“信用為本”的初心，而不是淪為算計(jì)消費(fèi)者的工具。

信網(wǎng)評(píng)論員 趙曉珊