建議

最低保費(fèi)降低投保“貨比三家”

商車改革試點啟動后，優(yōu)質(zhì)車主可以獲得更多優(yōu)惠，同時也意味著未來保險公司將在車險市場擁有更大的自主定價權(quán)。

之前普通商業(yè)車險允許的最低折扣是7折，對于電話及網(wǎng)絡(luò)銷售的專用車險，允許在7折的基礎(chǔ)上再優(yōu)惠15%。新政實施后，在折扣方面也相應(yīng)地擴(kuò)大了浮動范圍。業(yè)內(nèi)人士根據(jù)費(fèi)率推算，如果3年不出險打6折，加上渠道的折扣，再和保險公司的自主定價折扣三者結(jié)合起來，最低能打4.3折。

如此，保費(fèi)差距拉大將不可避免。“不同公司的定價模型不同、基礎(chǔ)數(shù)據(jù)不同，對同一車型的風(fēng)險判斷就不同。”業(yè)內(nèi)人士稱，打個比方，比如一輛車，基礎(chǔ)保費(fèi)是1萬元，A公司模型判斷其為低風(fēng)險，因此給出了7折的優(yōu)惠價，B公司因為沒有這輛車的數(shù)據(jù)，可能給出9折的正常風(fēng)險價，而C公司可能認(rèn)為是高風(fēng)險車輛，給出1.5倍基礎(chǔ)費(fèi)率的報價，造成差價很大。

價格差距更大了，對老百姓來說，比價將變得更必要。對此，隨著改革的逐漸推開，保險公司在競爭中也會不斷豐富自己的產(chǎn)品，為消費(fèi)者提供更多個性化、差異化的商業(yè)車險保障和服務(wù)。所以不同公司之間的保費(fèi)報價差異可能會更大，要提醒消費(fèi)者，投保時更要注意“貨比三家”。

這可能會讓投保人更加撓頭。“面對保險公司密密麻麻的條款，以及更加復(fù)雜的影響因素，如何選擇才能達(dá)到最高性價比，對于投保人也是很大的考驗。”業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為。

“不過也不必過于擔(dān)心，車險價格的差距同樣會倒逼保險公司提高風(fēng)險管控能力，提高自身經(jīng)營。”人保車險相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，新的商業(yè)車險管理機(jī)制促使保險公司轉(zhuǎn)變服務(wù)理念、升級信息技術(shù)，從而提升承保理賠服務(wù)水平，使消費(fèi)者從中受惠。

提醒

切忌為省保費(fèi)異地投保

外地車主陳先生最近快到車險續(xù)保期了，他感到有點糾結(jié)。陳先生表示，他的車已經(jīng)購買了4年，第一年出過險，后3年未出險，投保了比較全面的商業(yè)保險，2014年的車險保費(fèi)大約8000元。“今年續(xù)保的話，在本地最多能享受七折優(yōu)惠，保費(fèi)大約要5600元;如果在青島投保能優(yōu)惠到4.5折的話，保費(fèi)就在3200元到4000元之間，能省一筆不小的保費(fèi)。”陳先生表示。

其實，在車險費(fèi)改之前就有車輛異地投保的情況。記者了解到，車輛異地投保有幾種情況，一是A地人A地車，但人在B地工作，在B地投保;二是A地人購置了B牌車，在A地投保。這兩種情況主要都是為了投保和理賠更加方便。三是A地人A地車，人、車都在A地，去B地投保，這主要就是為了降低保費(fèi)。“前兩種情況已經(jīng)比較普遍，現(xiàn)在人、車的流動性很大，異地投保很正常。政策沒有禁止異地投保，也沒有必要。”大地車險相關(guān)負(fù)責(zé)人張經(jīng)理表示。

“我們不主張車主異地投保，對于為節(jié)省保費(fèi)而到異地投保的車主，我們一般會拒保，這也是保險行業(yè)不倡導(dǎo)的，如果險企違規(guī)承保，可能會受到處罰。”某大型財險公司車險負(fù)責(zé)人對記者稱。該負(fù)責(zé)人表示，既然車險費(fèi)改試點是在六個省(市、自治區(qū))開展，那么按道理，其他地方的車輛即使沒有出險記錄，到這些試點地區(qū)投保仍然是不能享受低折扣優(yōu)惠的。記者了解到，從技術(shù)層面看，異地車輛的投保和出險情況都是可以查詢的，全國信息已經(jīng)實現(xiàn)了聯(lián)通，但險企不能按照最低折扣承保異地車輛，主要是為了避免價格戰(zhàn)。

同時，還有業(yè)內(nèi)人士指出，到車險費(fèi)改地區(qū)投保或許能享受到價格優(yōu)惠，但如果出險可能會面臨一些麻煩。一是如果投保地離車主日常居住生活地較遠(yuǎn)，萬一出險后遞交理賠資料等比較麻煩，賠款到賬時間可能也更長。二是如果車船稅是在外地繳納，當(dāng)?shù)氐亩悇?wù)征收系統(tǒng)無法查詢記錄，可能帶來重復(fù)征稅和催繳的問題，車主需要到本地辦理完稅信息補(bǔ)錄業(yè)務(wù)，這也會比較麻煩。

商業(yè)車險改革試點明年有望推開

保監(jiān)會獲悉，在商業(yè)車險試點地區(qū)實現(xiàn)平穩(wěn)運(yùn)行的情況下，預(yù)計明年有望在全國推開。“車險改革要在試點平穩(wěn)的基礎(chǔ)上才能在全國推開，在試點進(jìn)行一定時間之后，將對試點市場進(jìn)行全面分析和總結(jié)，并進(jìn)行研判，如果試點地區(qū)運(yùn)行平穩(wěn)，預(yù)計會在全國很快推開，但是沒有具體的時間表，希望明年能在全國推開。”保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人劉峰表示。

本版撰稿 記者 景虹